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      醫(yī)療保險詳解

      日期: 2021-05-10 閱讀: 86

      起源發(fā)展  醫(yī)療保險起源于西歐,可追溯到中世紀(jì)。隨著資產(chǎn)階級革命的成功,家庭作坊被大工業(yè)所取代,出現(xiàn)了近代產(chǎn)業(yè)隊伍。由于工作環(huán)境的惡劣,流行疾病、工傷事故的發(fā)生使工人要求相應(yīng)的醫(yī)療照顧。可是他們的工資較低,個人難以支付醫(yī)療費用。于是許多地方的工人便自發(fā)地組織起來,籌集一部分資金,用于生病時的開支。但這種形式并不是很穩(wěn)定,而且是小范圍的,抵御風(fēng)險的能力很低。18世紀(jì)末19世紀(jì)初,民間保險在西歐發(fā)展起來,并成為國家籌集醫(yī)療經(jīng)費的重要途徑。

       

        1998年12月,國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療

      保險制度的決定》(國發(fā)[1998]44號),部署全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)職工醫(yī)療保險制度改革工作,要求1999年內(nèi)全國基本建立職工基本醫(yī)療保險制度。

      職能  醫(yī)療保險,是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。

       

        

      醫(yī)療保險

        醫(yī)療保險同其他類型的保險一樣,也是以合同的方式預(yù)先向受疾病威脅的人收取醫(yī)療保險費,建立醫(yī)療保險基金;當(dāng)被保險人患病并去醫(yī)療機構(gòu)就診而發(fā)生醫(yī)療費用后,由醫(yī)療保險機構(gòu)給予一定的經(jīng)濟補償。

       

        因此,醫(yī)療保險也具有保險的兩大職能:風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償轉(zhuǎn)移。即把個體身上的由疾病風(fēng)險所致的經(jīng)濟損失分?jǐn)偨o所有受同樣風(fēng)險威脅的成員,用集中起來的醫(yī)療保險基金來補償由疾病所帶來的經(jīng)濟損失。

       

      編輯本段范圍

        醫(yī)療保險的范圍很廣,醫(yī)療費用則一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分,主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護(hù)理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。

       

        醫(yī)療費用是病人為治病而發(fā)生的各種費用,它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費,還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。

       

      編輯本段種類

      分類一

        醫(yī)療保險制度可以分為:

       

        ①間接醫(yī)療保險制度。政府的社會保險機構(gòu)與私人醫(yī)療機構(gòu)簽訂合同,病人先自付醫(yī)療費,然后再向社會保險機構(gòu)報銷其費用的全部或一部分。這類制度多見于西方工業(yè)化國家。

       

        ②直接醫(yī)療保險制度。政府直接擁有并管理醫(yī)療機構(gòu),勞動者的醫(yī)療費用全部或部分由國家承擔(dān)。這類制度多見于社會主義國家。

       

       ?、?a target="_blank">基本醫(yī)療照顧。即預(yù)防性、治療性和綜合性的衛(wèi)生保險服務(wù)。包括營養(yǎng)改善、衛(wèi)生用水供應(yīng)、母嬰照顧、對主要傳染病的免疫、流行病的預(yù)防和控制,以及常見病的治療等內(nèi)容。這類制度多見于發(fā)展中國家。享受醫(yī)療保險的條件,根據(jù)就業(yè)期限或交納保險費的期限確定。通常情況下,醫(yī)療保險的資格條件與疾病保險的資格條件相匹配,享受疾病保險現(xiàn)金補助者就可享受醫(yī)療服務(wù)。中國的現(xiàn)行醫(yī)療保險制度,分為國家機關(guān)、事業(yè)單位實行的公費醫(yī)療制度和企業(yè)實行的勞保醫(yī)療制度。醫(yī)療費用由國家或企業(yè)承擔(dān),80年代后期試行由個人負(fù)擔(dān)部分費用的辦法。

      分類二

        一、商業(yè)醫(yī)療保險 

       

        報銷型醫(yī)療保險和賠償型醫(yī)療保險。

       

        報銷型醫(yī)療保險(普通醫(yī)療保險)是指患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費由保險公司來報銷。一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。

       

        賠償型醫(yī)療保險(專項醫(yī)療保險)是指患者明確被醫(yī)院診斷為患了某種在合同上列明的疾病,由保險公司根據(jù)合同約定的金額來給付給患者治療及護(hù)理。一般分單項疾病保險(如癌癥保險)與重大疾病保險(10種、20種及30種等重大疾病保險)?!∩鲜鰞深愥t(yī)療險有相同點但又有不同點,相同點是患病才能獲得保險給付,不同點主要是:普通醫(yī)療險屬全類型即各類疾病都能獲得保險給付。專項醫(yī)療保險屬專項類即某項在保險合同中明確列明的疾病或手術(shù)才能獲得保險給付。保險公司推出的醫(yī)療保險常常會綜合上述兩大類保險的一部分來組合成。

       

        二、津貼給付型醫(yī)療保險

       

        簡而言之,津貼給付型醫(yī)療保險是保險公司按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn),向被保險人按次、按日或按項目支付保險金的醫(yī)療保險。理賠與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關(guān),無須提供發(fā)票。

       

        無論得了什么病,在治療中花了多少錢,賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。如果在多家公司投保,就能從多家公司得到理賠金,不管投保多少份都進(jìn)行給付。這部分津貼可以對因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用之外的其他損失進(jìn)行補償,如因病假所產(chǎn)生的收入損失、交通費用等。

       

        “錦上添花”的津貼給付型醫(yī)療保險通常來說,如果已經(jīng)參加了社會醫(yī)療保險,則比較適合選擇重大疾病保險搭配津貼給付型醫(yī)療保險。津貼給付型醫(yī)療保險與社會保險沒有直接聯(lián)系,只要住院或者手術(shù),保險公司就必須賠償。

       

        投保案例陳女士,家庭主婦,30歲。為自己先生在三家保險公司各投保1份某保險公司的住院醫(yī)療保險(津貼型,200元/天,疾病住院,免賠3天)。今年8月,陳先生因病住院60天。出院后,陳先生不僅從社會保險機構(gòu)獲得醫(yī)療費用的部分賠付,而且三家保險公司共計賠付楊女士36000元(200元/天*60天*3)的住院醫(yī)療津貼。

       

        解析:楊女士為其先生選擇的是津貼給付型醫(yī)療保險。津貼型醫(yī)療保險最大的特點是只與住院的天數(shù)相關(guān),不跟醫(yī)療費用產(chǎn)生任何關(guān)系。

       

        醫(yī)療保險投保建議購買醫(yī)療保險首先要考慮的是報銷醫(yī)療費用的問題,其次才能考慮到因為住院所產(chǎn)生的損失補償問題,只有將基礎(chǔ)的保障夯實,在此基礎(chǔ)上作補充才能錦上添花。有充足社會保險保障的人士,選擇醫(yī)療保險可以優(yōu)先選擇津貼給付型醫(yī)療保險。

       

        保險原理在保險學(xué)中,有一個關(guān)于“健康保險是否適用補償原則”的問題。這個問題不能一概而論。補償原則是指“被保險人獲得的補償不能高于其實際損失”。津貼給付型醫(yī)療保險則不適用,其保險金的給付與實際損失無關(guān)。其設(shè)計原理實際是考慮被保險人在住院期間,因病假導(dǎo)致的工資損失,因此合同約定按住院天數(shù)給付補貼費用,它不考慮實際住院發(fā)生的費用,和實際經(jīng)濟損失無關(guān),屬于“定值保險” 的一種。

       

        三、費用型醫(yī)療保險

       

        費用型醫(yī)療保險則是根據(jù)客戶實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出按保單約定的保險金額給付保險金。目的是補償客戶的醫(yī)療費,理賠時需要客戶出具門診或住院發(fā)票,理賠范圍與“社保” 基本一致。

       

        無醫(yī)保如何購買:首先投保費用型醫(yī)療保險因為根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平,一般的疾病住院治療時間為10天左右即可,投保費用型產(chǎn)品,合理住院醫(yī)療費用若按80%的比例報銷,就可以報銷大部分醫(yī)療費用。若投保津貼型醫(yī)療保險產(chǎn)品,通常只能在第4天獲得理賠,如果住院天數(shù)是10天的話,按每日津貼250元,可賠付1500元,相對而言,理賠的金額較少,而被保險人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個數(shù)字,所以建議首先投保費用型,之后考慮購買津貼型。

       

        有醫(yī)保如何購買:津貼型醫(yī)療保險和費用型醫(yī)療保險互補中國目前現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險政策分為兩個部分,一是門急診費用,二是住院費用。一般來說,門急診費用約有80%由自己承擔(dān)。一筆萬元左右的住院費用,一般自己承擔(dān)比例約為30%,而一筆10萬元左右的大病住院費用,20%由自己承擔(dān)。

       

        此外,社會醫(yī)療保險還有嚴(yán)格的限制。新藥、進(jìn)口藥、貴藥都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用,社會醫(yī)保是不報銷的。除此之外,在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用,比如營養(yǎng)費、護(hù)工費、誤工費等更不在報銷范圍之內(nèi)。

       

        所以,有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險,可考慮購買費用型和津貼型互補。選擇費用型住院醫(yī)療保險也是有益的補充。

       

        四、社會醫(yī)療保險

       

        中國五十年代初建立的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工社會醫(yī)療保險。它是國家社會保障制度的重要組成部分,也是社會保險的重要項目之一。

       

        醫(yī)療保險具有社會保險的強制性、互濟性、社會性等基本特征。因此,醫(yī)療保險制度通常由國家立法,強制實施,建立基金制度,費用由用人單位和個人共同繳納,醫(yī)療保險金由醫(yī)療保險機構(gòu)支付,以解決勞動者因患病或受傷害帶來的醫(yī)療風(fēng)險。

       

        醫(yī)療保險就是當(dāng)人們生病或受到傷害后,由國家或社會給予的一種物質(zhì)幫助,即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度。

       

        中國的醫(yī)療保險實施四十多年來在保障職工身體健康和維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是,隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和國有企業(yè)改革的不斷深化,這種制度已難以解決市場經(jīng)濟條件下的職工基本醫(yī)療保障問題。

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